الرئيسية » Uncategorized » Деньги кредит банки экзамен_1

Деньги кредит банки экзамен_1

Деньги кредит банки экзамен

Экзамен / тема 2 ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

2. ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

1. Необходимость, причины появления и история развития денег. Процесс демонетизации золота

Необходимость денег в хозяйственном обороте. Товарно-денежные отношения как основа современного экономического устройства общества. Этапы развития денег: простейшие товарные носители; монеты из благородных металлов; безналичные орудия обращения; электронные деньги. Этапы развития денег на территории Российского государства. Основные причины демонетизации золота.

Товарно-денежный обмен — объективная закономерность развития отношений обмена.

Появление товарного обмена, сначала случайного, а затем систематического, выделило в отдельный сектор социально-экономических отношений отношения, связанные с оцениванием вещей-товаров. Как только вещь начинают производить для обмена (купли-продажи), а не для личного потребления, возникают отношения товарного обмена, простого или опосредованного деньгами. Первый вариант обмена представляет собой простые обменные отношения, а второй — товарно-денежные обменные отношения.

С выделением из разнообразного мира товаров товара — всеобщего эквивалента (денег) — процесс обмена и упростился, и ускорился. Появилась приемлемая для всех участников обмена шкала соизмерения ценности товаров, производимых для купли-продажи. Так как в основе определения цены товаров лежит их стоимость, или количество труда, затраченного на их производство, то в стоимости товара — всеобщего эквивалента (денег) выражаются в процессе купли-продажи (обмена) стоимости всех других товаров.

Деньги в процессе эволюции прошли следующие основные этапы:

1 этап. Деньги были представлены товарами.

2 этап. Деньги были представлены металлами.

3 этап. В обращении находились бумажные деньги.

4 этап. Появление и развитие электронных денег.

История денег Казахстане связана со следующими основными периодами:

Первоначально деньги были представлены шкурами пушных зверей: куниц и белок. Отсюда происходит название – куны.

Металлические деньги были как в форме слитков – гривны, так и в форме монет.

Систематизация денежного обращения связана с реформой 1534 – 38 гг. Елены Глинской. Основу единой денежной системы стал составлять серебряный рубль и копейка.

В начале 18 вв. во времена царствования Петра 1 вводят в обращение медную и золотую монету.

В 1768 г. во времена царствования Екатерины 2 впервые выпускают бумажные деньги – ассигнации.

Во времена реформы Е.Ф.Канкрина 1839 – 43 гг. ассигнации выводят из обращения и заменяют кредитными билетами, обеспеченными серебром.

В результате реформы С.Ю.Витте 1895 – 97 гг. в основу денежной системы было заложено золото и упорядочивается процесс эмиссии в стране.

Последующие реформы проводились советским правительством.

1922 – 24 гг. для стабилизации денежного обращения проводится две деноминации (соотношение 1:1000000). В обращение выпускается червонец и казначейские билеты.

1947 г. проводится деноминация (соотношение 1:10). Реформа по-разному подходила к наличным и безналичным денежным средствам.

1961 г проводится деноминация (соотношение 1:10).

1991 г. проводится реформа по обмену 50 и 100 рублевых банкнот на банкноты нового образца.

1998 г. проводится деноминация (соотношение 1:1000).

Исторически функция мировых денег стихийно закрепилась за золотом и серебром, а в рамках Парижской валютной системы (1867 г.) – только за золотом. Однако в роли золота произошли существенные изменения под влиянием демонетизации. Демонетизация золота – процесс постепенной утраты им денежных функций. Этот процесс длительный, как и демонетизация серебра, которая продолжалась несколько столетий до конца XIX в.

Демонетизация золота обусловлена объективными и субъективными причинами. 1. Золотые деньги не соответствуют потребностям современного товарного производства, когда преодолена экономическая обособленность товаропроизводителей в связи с тенденцией к обобществлению и планомерности даже при частной собственности.

2. С развитием кредитных отношений кредитные деньги – банкноты, векселя, чеки – постепенно вытеснили золото вначале из внутреннего денежного обращения, а затем из международных валютных отношений.

3. Субъективные факторы – валютная политика США, государственное регулирование операций с золотом – ускоряют его демонетизацию. Стратегия валютной политики США в отношении золота направлена на дискредитацию его как основы мировой валютной системы в целях укрепления международных позиций доллара.

Окончательно процесс демонетизации золота завершился в 1971–1976 годах c распадом Бреттон-Вудской валютной системы — http://www.mypetsurvey.com/zajm-onlajn-bez-proverki-kreditnoj-istorii-2/ исторически последней международной валютной системы, основанной на золоте. После отказа в 1971 году правительства США в одностороннем порядке от обязательств, взятых в 1944 году на международной конференции в Бреттон-Вудсе о поддержании официальной цены золота (взамен которых за долларом США был закреплён статус резервной валюты) межстрановые сопоставления масштабов цен лишились «золотой основы», а золото перестало играть роль «всеобщего эквивалента» в международных экономических отношениях.

2. Деньги как средство обращения. Функции денег. Приемлемость денег. Экономическая сущность, причины появления и особенности обращения полноценных, кредитных и бумажных денег. Закон денежного обращения.

Взгляды различных экономистов на функции денег. Понятие приемлемости денег и основных факторов, ее определяющих. Спрос и предложение денег в экономике. Влияние Центрального банка страны на денежную массу. Понятие и причины появления бартера. Причины существования бартерных операций в современной экономике. Определение и экономическая сущность полноценных, кредитных и бумажных денег. Закон денежного обращения и особенности его проявления при обращении различных типов денег.

Экономисты преимущественно выделяют от 3 до 5 функций денег:

Деньги в функции мера стоимости – представлены в качестве средства соизмерения товаров и услуг.

2. средство обращения

Деньги в функции средства обращения – представлены в качестве средства оплаты товаров и услуг, а также средства погашения различных долговых обязательств.

3. средство платежа

В ряде случаев отдельно выделяют функцию средства платежа связывая ее с существованием кредита в экономике и отсрочкой платежа за товар.

4. средство накопления

Деньги в функции средства накопления – представлены в качестве средства сохранения стоимости.

5. мировые деньги.

Деньги в функции мировые деньги рассматриваются по-разному. Ряд экономистов предполагают, что в этой функции объединены все ранее рассмотренные функции, но проявляются они на межгосударственном уровне. Другие экономисты предполагают, что в этой функции деньги выступают в качестве средства обращения, но также на международном уровне.

Деньги, хорошо выполняющие функцию средства обращения, с готовностью должны приниматься каждым. Деньги, имеющие широкое распространение, предоставляют их владельцу некую всеобщую покупательную способность, являющуюся весьма важным преимуществом. Использование денег позволяет осуществлять гибкий выбор типов и количества покупаемых товаров, выбор времени и места совершения покупки, а также партнёров для сделки. Если некое средство обращения используется в течение достаточно длительного времени, то его приемлемость становится достаточно стабильной. Приемлемость денег зависит от готовности и желания населения их использовать.

Важнешей составной частью финансового рынка выступает денежный рынок. Чтобы понять механизм функционирования денежного рынка, надо познакомиться с его составляющими, важнейшей из которых выступает денежная масса.

Денежная масса представляет собой совокупность всех денежных средств в наличной и безналичной формах, с помощью которых осуществляется обращение товаров и услуг в хозяйстве. Объем денежной массы зависит от многих факторов, но прежде всего от предложения и спроса на деньги, которые определяют объем и конъюнктуру денежного рынка. Предложение денег контролируется Центробанком страны, который стремится поддерживать его на фиксированном уровне.

Предложение денег — это совокупность платежных средств, обращающихся в экономике в данный момент. Деньги выпускаются в обращение государственным казначейством и эмиссионным банком. Предложение денег определяется с помощью денежных агрегатов.

При анализе состояния денежного обращения для раз­работки мер по его укреплению всю денежную массу разбивают с уче­том ликвидности покупательных и платежных средств на следующие агрегаты:

М0 – наличные деньги в обращении.

М1— включает наличные деньги в обращении (Мо) и средства на текущих, чековых и сберегательных счетах в банках, которые можно незамедлительно использовать в функции денег или как средства об­ ращения, или как средства платежа.

М2 – включает агрегат М1 и средства юридических и физических лиц на сберегательных счетах и срочных вкладах.

М3 — включает М2 и денежные средства, помещенные на сберегательные вклады на большую сумму, на длительный срок хранения в специальных финансово-кредитных учреждениях.

Спрос на деньги вытекает из функций денег — средства обращения и средства сохранения богатства, а также их абсолютной ликвидности. Совокупный спрос состоит из спроса на деньги для сделок и спроса на деньги как средства сохранения богатства.

Современная теория спроса на деньги представлена различными концепциями. Американский экономист И. Фишер (1867-1947 гг.), представитель количественной теории денег, которая стала составной частью неоклассического направления, предложил следующее уравнение: MxV=PxQ,

Причины появления в экономике бартера (обмен товара на товар) без использования денежных расчетов могут быть различными, но в любом случае это признак дестабилизации денежной системы, утраты деньгами приемлемости.

Причины могут быть связаны с большой инфляцией, недостатком денег в экономике, дороговизной денег, диспропорцией между спросом и предложением денег.

Деньги называются полноценными, если товар, из которого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. Имея внутреннюю стоимость, полноценные деньги независимы ни от других видов богатств, ни от рыночных условий, в которых они обращаются. К полноценным деньгам относятся все виды товарных денег, золотые и серебряные монеты.

Бумажные деньги – это представители золота, замещающие его в обращении. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они являются знаками золота, вводятся государственной властью, которая придает им принудительный курс.

Этот принудительный курс имеет силу только в пределах данного государства. Реальная стоимость, которую представляют бумажные деньги, не зависит от государственной власти http://lighthousecoast.com/srochno-nuzhny-dengi-bez-kredita-1/, определяется объективными законами денежного обращения. Бумажные деньги будут обращаться по стоимости замещаемых ими золотых денег в том случае, если их выпущено столько, сколько необходимо золотых денег в соответствии с законом бумажных денег. Если выпуск бумажных денег превышает потребности товарооборота в золотых деньгах, то они обесцениваются.

Кредитные деньги – это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Закон денежного обращения отвечает на вопрос, какое количество денег должно находиться в обращении, чтобы деньги могли выполнять свои функции.

Закон денежного обращения устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

Необходимое количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства обращения, зависит от трех факторов:

количество проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);

уровень цен товаров и тарифов (связь прямая);

скорость обращения денег (связь обратная).

Все факторы определяются условиями производства. Чем больше развито разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг на рынке. Чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость товаров и услуг и цен.

Д — денежная масса;

Т — товарная масса;

v — скорость оборота денег.

Закон денежного обращения выражает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем их цен и скоростью обращения денег.

ЦБ РК влияет на денежную массу через денежно-кредитную политику. Может как увеличивать ее так и уменьшать. При этом он должен находить баланс между экономическим развитием и инфляцией.

3.Понятие денежного оборота, его структура

Денежный оборот как совокупность всех налично-денежных и безналичных операций. Анализ соотношения частей денежного оборота. Способы эмиссии денег. Денежный мультипликатор. Понятие безналичных расчетов. Понятие и особенности организации расчетов платежными поручениями, аккредитивами, платежными требованиями, инкассовыми поручениями и чеками. Основы организации межбанковских расчетов. Роль Центрального банка в организации эффективной системы межбанковских расчетов.

Денежная система это форма организации денежного обращения сложившаяся исторически и закрепленная законом.

Типы денежных систем:

Металлическая денежная система (монометаллизм и биметаллизм).

Неметаллическая денежная система.

Элементы денежной системы:

1. Национальная денежная единица, выступающая в качестве масштаба цен.

2. Виды денег – банкноты и разменная монета.

3. Эмиссионный центр страны – Центральный Банк.

4. Аппарат, осуществляющий регулирование денежной массы в обращении.

Денежное обращение – это совокупность расчетов, происходящих в экономике в наличной и безналичной форме.

Структура денежного оборота это соотношение долей наличного и безналичного оборота.

Особенности организации наличного и безналичного денежного оборота определены в соответствующих положения Центрального Банка.

Выделяют несколько уровней организации безналичных расчетов:

Между юридическими лицами – предприятиями и организациями.

Между банками. (Межбанковские расчеты)

На международном уровне. (Международные расчеты)

Безналичные расчеты осуществляются с использованием следующих форм:

Инкассовая форма расчетов.

Основные формы межбанковских расчетов:

Расчеты через РКЦ.

Расчеты с использованием прямых корреспондентских счетов.

Международные расчеты осуществляются с помощью следующих групп документов:

1. Коммерческие (счет-фактура, транспортные документы, складские квитанции, сертификаты и т.д.).

2. Финансовые (вексель, чек).

3. Расчетно-банковские (банковский перевод, инкассо документарное, аккредитив).

Эмиссия денег – выпуск в обращение новых денег, увеличение обращающейся денежной массы. Эмиссия может быть наличной и безналичной.

В Казахстане действуют следующие принципы эмиссии наличных денег:

принцип необязательности обеспечения (не устанавливается официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами);

принцип монополии и уникальности (эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия на территории Казахстане осуществляются исключительно Центральным банком Казахстане);

принцип безусловной обязательности (рубль является единственным законным платежным средством на территории Казахстане);

принцип неограниченной обмениваемости (не допускаются какие-либо ограничения по суммам или субъектам обмена; при обмене банкнот и монет на денежные знаки нового образца срок их изъятия из обращения не может быть менее одного года и более пяти лет);

принцип правового регулирования (решение о выпуске денег в обращение и изъятии их из обращения принимает Совет директоров Банка Казахстане).

Если наличные деньги эмитирует только Центральный Банк, то безналичные деньги могут создаваться в частном порядке. Обычно это связано с выдачей кредитов.

Широко известен банковский мультипликатор, который увеличивает денежную массу за счёт выданных кредитов. Но это не единственный вариант безналичной денежной эмиссии. Если вексель начинает использоваться в расчётах за товары или услуги, то такой вексель начинает играть роль дополнительно эмитированных денег.

При возвращении кредитов (погашении векселей) происходит ликвидация дополнительной кредитной эмиссии (кредитное сжатие).

Денежный мультипликатор – коэффициент, определяющий соотношение денежной массы и денежной базы и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

Современная банковская система состоит из центрального банка, который контролирует и регулирует процесс денежной мультипликации и коммерческих банков, посредством которых и работает механизм мультипликации.

Величина коэффициента мультипликации, представляющая собой отношение образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита, обратно пропорциональна норме отчислений банков в централизованный резерв.

4. Теории денег Причины появления и особенности теории денег Металлическая, номиналистическая, количественная, кейнсианская теории денег: период появления, характерные особенности, основные представители.

Основные теории денег следующие:

Причины их появления и особенности непосредственно связаны с процессом эволюции денег.

Металлическая теория денег сформировалась в 15 – 16 вв. Представители теории отождествляли деньги с драгоценными металлами. Со временем, металлическое обращение было признано дорогостоящим для общества и теория утратила актуальность.

Номиналистическая теория денег сформировалась в 17 – 18 вв. Представители теории утверждали следующее:

– Деньги создаются государством.

– Стоимость денег определяется номиналом.

– Деньги выступают идеальной счетной единицей.

Появление и развитие бумажноденежного обращения и наличие инфляции показали неэффективность подобных выводов.

Количественная теория денег сформировалась в 19 вв. Развитие ее проходило в два этапа: классическая количественная теория и монетаризм.

Определяющим моментом стало предложение и обоснование уравнения обмена Фишера: MV=PQ

Дальнейшие исследования связаны с исследованиями М.Фридмена. В них особое внимание уделяется влиянию объемов денежной массы в обращении на темпы экономического роста.

В 20 – 30 гг. XX века сформировалась кейнсианская теория денег. Основное внимание уделялось не денежным факторам, а проблеме повышения темпов экономического роста и занятости населения. Определяющая роль в регулировании экономики отводилась государству.

Причины появления синтетической теория денег связаны с эффективностью и кейнсианского и монитаристского направления. Теория объединяет их основные выводы и определяет порядок их использования для регулирования экономики.

Существует два определения кредитной системы.

Первое предполагает, что кредитная система представляет собой совокупность форм, методов и принципов кредитования.

Институциональный подход к определению кредитной системы предполагает, что кредитная система это совокупность банков и специальных финансово-кредитных учреждений (небанковских посредников) функционирующих в экономике. Наличие специальных финансово-кредитных учреждений отличает кредитную систему от банковской системы

По структуре кредитная система может быть одноуровневой, двух- и трехуровневой. Отдельным странам в различные периоды их развития были свойственны те или иные варианты построения кредитной системы.

Главным элементом кредитной системы является Центральный банк. Особенности появления и функционирования Центрального банка непосредственно связаны с историческими, политическими и экономическими условиями развития отдельного государства. Они повлияли на такие характеристики Центрального банка как собственность на капитал, совокупность выполняемых функций, процедуру выбора руководства и т.д. Но общий момент состоит в том, что целью функционирования Центрального Банка не является получение прибыли. Чаще всего она сводится к поддержанию устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Следующим элементом кредитной системы являются банки. Банки это учреждения, осуществляющие в целях получения прибыли определенные законом банковские операции на основании лицензии Центрального банка или иного, уполномоченного органа. К классическим банковским операциям относят следующие:

открытие и ведение счетов клиентов;

привлечение денежных средств физических или юридических лиц;

предоставление кредитов физическим или юридическим лицам.

Чаще всего именно по эти операциям организацию относят к числу банков. В то же время если организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится уже к специальным финансово-кредитным учреждениям или к небанковским кредитным учреждениям.

К специальным финансово-кредитным учреждениям относятся инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, страховые компании и т.д. Включение данных участников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфические функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспределении денежных средств.

Банковская система представляет собой совокупность банков, функционирующих в экономике.

В мировой практике существуют две модели банковских систем:

Американской модели свойственно наличие большого количества мелких и средних asdesigned.fr/2019/12/pomogite-nuzhny-dengi-srochno-10000 банков.

Главным ее достоинством является высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг. Но в тоже время, недостатком данной модели является невысокая устойчивость банковской системы.

Европейская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью.

Главным ее достоинством является большая устойчивость. Это зависимость основывается на том факте, что чем больше капитал банка, тем больший риск он может поглотить. Но недостаток данной модели связывают с тем, что она считается более консервативной или менее гибкой и, кроме того, специфика организации предполагает ниже уровень конкуренции.

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий центрального банка в области денежного обращения и кредита, направленные на повышение темпов экономического роста, сдерживание инфляции и безработицы.

Направления денежно-кредитной политики:

– денежно-кредитная рестрикция (политика дорогих денег);

– денежно-кредитная экспансия (политика дешевых денег).

Инструменты денежно-кредитной политики делятся на рыночные и нерыночные.

Учетная ставка и ставка рефинансирования.

Нормы обязательного регулирования.

Операции на открытом рынке.

– Нерыночные инструменты предполагают прямое, административное воздействие Центрального банка на отдельные параметры деятельности банков. Это нехарактерно для стран с рыночной или переходной экономикой.

5.Понятие кредитных отношений. Функции, принципы и формы кредита Основные причины, диктующие необходимость и возможность существования кредита в экономике. Определение кредита как экономической категории. Функции и принципы кредита. Дискуссионные вопросы понимания функций и принципов кредита.

Кредит – представляет собой движение денежных и товарных ценностей от кредитора к заемщику на условиях срочности, платности и обеспеченности.

Более глубоко сущность кредита раскрывается при анализе выполняемых им функций. Выделяются следующие функции кредита:

3. Замещения наличных денег в обращении.

Экономисты выделяют от трех до шести принципов кредита:

Так как принцип срочности предполагает, что кредит не просто должен быть возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Важность данного факта непосредственно связана с тем, что в качестве источника кредитования выступают преимущественно не собственные средства банка или иной кредитной организации, а привлеченные денежные средства от различных экономических субъектов и физических лиц.

Принцип платности предполагает, что сумма возвращаемых денежных средств превышает ранее выданную. Разница между данными величинами – ссудный процент – это определенная сумма денежных средств, уплачиваемая заемщиком за возможность использования денежных средств в течении определенного периода времени.

Принцип обеспеченности предполагает наличие дополнительных источников погашения предоставленного кредита. Основным и определяющим источником погашения кредита, при наличии которого может положительно решаться вопрос о предоставлении кредита, является существование реальных доходов юридического или физического лица. В качестве дополнительных источников погашения выступают различные формы обеспечения. Это залог, поручительство, банковская гарантия, договор страхования и другие.

Целевое использование предоставленных в кредит средств предполагает, что денежные средства должны использоваться в соответствии с условиями кредитного соглашения. В противном случае для кредитора снижается вероятность возврата денежных средств.

Ссудный процент – это определенная сумма денежных средств, уплачиваемая заемщиком за возможность использования денежных средств в течении определенного периода времени.

Цель существования ссудного процента проявляется в выполняемых им функциях:

– покрытие издержек, связанных с привлечением ресурсов и содержанием банковского аппарата.

– стимулирование выбора эффективного направления вложения средств.

– регулирование денежной массы в обращении.

Существуют внешние и внутренние факторы оказывающие влияние на величину ссудного процента.

Внешние факторы включают в себя:

– Состояние экономики (размер дефицита бюджета и состояние национальной валюты)

– Фаза экономического цикла

– Конкуренция в банковской сфере

Внутренние факторы включают в себя:

– Степень надежности заемщика

Ряд экономистов видят определенную разницу в понятиях формы и виды кредита.

Форма кредита предполагает материально-вещественную основу существования кредита. В связи с чем выделяют две формы кредита: денежную и товарную. В классическом варианте эти формы представлены банковским и коммерческим кредитом соответственно.

Виды кредита – это различные варианты организации кредитных отношений, представленные либо в товарной, либо в денежной форме.

Но в тоже время другие экономисты рассматривают такие формы кредита как: банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный.

Банковский кредит – это денежные отношения, при которых кредитором выступает банк или иное кредитное учреждение, а заемщиком юридические лица.

Потребительский кредит – это денежные отношения, при которых кредитором выступает банк или иное кредитное учреждение, а заемщиком физические лица.

Коммерческий кредит – это денежные отношения, при которых и кредитором и заемщиком выступают юридические лица.

6. Коммерческий кредит как одна из форм кредита. Перспективы развития коммерческого кредитования в российской экономике

Отличие коммерческого кредита от других форм кредита. Виды коммерческого кредитования: вексельное, лизинговое, факторинговое. Виды векселей, их учет и переучет. Участие банка в процессе коммерческого кредитования. Перспективы развития коммерческого кредитования в Казахстане.

Коммерческий кредит – это денежные отношения, при которых и кредитором и заемщиком выступают юридические лица.

Чаще всего, процесс кредитования выражается в отсрочке платежа за товар. В условиях стабильности финансового рынка и доверия юридических лиц к такому инструменту данного рынка как вексель, последний и выступает в качестве документа, подтверждающего сделку.

К разновидности коммерческого кредитования также относят лизинговые и факторинговые операции. Их включение в данный вид кредита основано на том, что заимствование происходит в товарной, а не в денежной форме.

Ли́зинг (англ. leasing от англ. to lease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами.

Лизингодатель обязуется приобрести в собственность определённое лизингополучателем имущество у указанного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Чаще всего это осуществляется для предпринимательских целей.

Факто́ринг (англ. factoring от англ. factor — посредник, торговый агент) — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деятельностью факторинговой компании является кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. Между факторинговой компанией и поставщиком товара заключается договор о том, что ей по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платёжные документы. Факторинговая компания осуществляет дисконтирование этих документов путём выплаты клиенту 60−90 % стоимости требований. После оплаты продукции покупателем факторинговая компания доплачивает остаток суммы поставщику, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги.

Учёт векселя — передача векселя векселедержателем банку для получения вексельной суммы до наступления даты платежа. За учёт векселя банк взимает плату в виде процента от вексельной суммы. Данный процент называется учётной ставкой или учётным процентом, или дисконтом. Иными словами учёт векселя — это покупка векселя банком по цене ниже вексельной суммы, с дисконтом.

Размер учётной ставки зависит от качества и срока до погашения векселя и определяется в договоре между векселедержателем и банком.

Переучет векселей – перепродажа векселя другому банку, в том числе центральному банку.

Банки участвуют в коммерческом кредитования как непосредственно (например, учет векселей, самостоятельное совершение лизинговых операций и т.п.), так и опосредованно (через предоставление кредитов финансовым посредникам, банковских гарантий, вексельных поручительств – авалирование векселей).

7. Роль и значение банковского и потребительского кредита в экономической системе Потребительский кредит как способ расширения платежеспособного спроса населения и стимулирования национального производства. Политика Центрального банка по стимулированию данной формы кредитования. Экономическая сущность и основные формы ипотечного кредитования. Причины, сдерживающие развитие потребительского и ипотечного кредитования в Казахстане.

Потребительский кредит может быть вы­дан деньгами или товаром.

Кредитор: КБ или другое кредитное учреждение (денежн.форма), либо пром/торговая компания (товарная форма).

Цель: расширение потребления материальных благ в обществе.

1)Кредит направлен на расширение потребления товара;

2)Относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;

3)Залог кредитуемого имущества.

Потребительское кредитование способствует увеличению спроса на товары, работы, услуги, а значит росту объемов производства.

ЦБ РК стимулирует эту форму снижением рыночной ставки в экономике (ставка рефинансирования) и рекомендациям КБ проводить оценку качества кредит. портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности.

Ипотечные кредиты – это кредит под залог недвижимости. Цели могут быть различными (строит-во, приобретение, модернизация недвижимости, пополнение оборотных средств хозяйствующих субъектов, потребительские цели).

Функционирование ипотечного кредита связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по р-нам страны и экономическим сферам, стабилизует процентные ставки по кредитам.

Усеченно-открытая 1. Ипотечная ссуда финансируется из различных источников (в т.ч. за счет СК банка, депозитов, межбанковских кредитов); 2.Прямая зависимость %тных ставок по ипотеке от общ.сост-я эк-ки. Модель исп-тся во многих странах (развив-ся) в силу простоты орг-ции+Англ,Фр,Исп.,Израиль и др. Применяется в странах с устойч.эк-кой. Но и в РК эта модель ипот.кредитов применяется.

Расшир.открытая осн.на выпуске ипотечн.ц.б.,и осн.приток кредитн. ресурсов поступ.со вторичн.РЦБ, обеспеч-х закладными на недвиж-ть.

Одноуровневая модель п.с. мех-м, когда кредитор сам выпуск. ипотеч.ц.б.под обеспеч-е выдан.им кредитов (Герм, Австрия, Фр,Швеция) Осн.усл-е: надеж-ть ипотеч.банков как гарантов выпуск-х ими ц.б., это достиг.огранич-м круга операций банков (выпуск.заклад.листов путем. строг.соотнош-я р-ра эмиссии и объемом обеспеч-я+мероприятия по оценке недвиж-ти в перспективе). «+»:легк.интегрируемость в нац. законодат-во,дешев.орг-ция и контроль, нет необх-ти страховать кредит-фин.риски, нет затрат на выплату вознагражд-й обслуж-щим кредит банкам,>низк/ст-ть кредита.

Двухуровнев.модель: наличие спец. посредников на вторич.ипотеч.рынке (крупн.ипот.банки). Банк выдает ипот.кредит заемщику в обмен на обязат-во в теч-е опред.срока ежемес. переводить в банк фиксир.сумму. Залог – жилье. Банк продает кредит агентству ипот.кредитования, передавая обязат-ва по обеспеч-ю. Аг-во возмещают банку все ср-ва и взамен просит переводить те ежемес. выплаты за вычетом прибыли банка.Купив неск-ко ипот.кредитов агентство, собирают их в пулы и созд-т нов.ц.б.,реализует эти бумаги на фонд.рынке и затем также выступают посредниками, передавая инвестору, ежемес.выплаты. Исп-тся в странах с оч.устойч.эк-кой (США), т.к.слож.структура построения, наличие рисков, дороговизна. «+»:диверс-ция рисков м/у кредиторами, сущест.врасшир-е источников финансир-я операций по ипотеке, возм-ть перераспред-я м/у тер-риями и отраслями. Сбалансир.автономная модель (Гр-не образуют кооператив и на протяж-и ряда лет делают взносы. По достижении 50% ст-ти жилья член кооператива получ.право на засел-е.Оставш.часть ст-ти оплачивается примерно в теч-ии10лет, по истеч-ии кот.недв-ть перех.в собств-ть. Модель практич.не завис от конъюнктуры финн.рынков, .На остатки счетов клиентов начисл-тся низкий,номинальн.%. Недостаток: сдвиг во времени приобрет-я жилья. Некот.принципы модели примен-тся и в РК (накопит.жилищн.вклады для ф.л.).

8. Кредитная и банковская система Казахстане: современное состояние, перспективы развития.

Институциональное и функциональное понятие кредитной системы. Денежно-кредитная политика Центрального банка РК как способ регулирования кредитной активности банковской системы. Банковская система: понятие и составные элементы. Сложившиеся типы банковских систем. Одно- и двухуровневые банковские системы. Развитие банковской системы Казахстане в последнее десятилетие. Перспективы и сложности формирования цивилизованной банковской системы в РК.

اضف رد

لن يتم نشر البريد الإلكتروني . الحقول المطلوبة مشار لها بـ *

*

x

‎قد يُعجبك أيضاً

10 Best LimeFX Alternatives Of 2020

10 Best LimeFX Alternatives Of 2020 What you need to control buying and selling fees, ...